Hvorfor det bedste realkreditlån ikke findes

Hvis det bedste lån fandtes, ville alle vælge det

Lad os forestille os, at der faktisk fandtes ét lån, som var bedre end alle andre. Så ville banker anbefale det, kreditforeninger sælge det, og boligejere vælge det. Men sådan fungerer markedet ikke. Der findes stadig fastforrentede lån, F-kort, F3, F5, samt lån med og uden afdragsfrihed.

Det bedste lån afhænger af din tidshorisont

En af de vigtigste faktorer er: Hvor længe forventer du at blive boende? En familie, der forventer at blive boende i 20 år, står ofte i en helt anden situation end et par, som forventer at sælge boligen inden for få år. Det lån, der giver mening for den ene, giver ikke nødvendigvis mening for den anden.

Det bedste lån afhænger af din økonomi

Mange taler om risikovillighed. Men ofte handler det mindst lige så meget om økonomi. Har du:

• Stor opsparing?
• Investeringer?
• Pension?
• Luft i budgettet?

Så kan du typisk tåle større udsving. Har du derimod købt bolig med høj belåning og et stramt budget, kan selv mindre rentestigninger få betydning. Derfor kan det samme lån opleves som trygt for én familie og risikabelt for en anden.

Belåningsgraden betyder mere end mange tror

To familier kan have samme indkomst. Men hvis den ene skylder 80 % af boligens værdi, mens den anden kun skylder 40 %, er deres situation meget forskellig. Den lavt belånte familie har typisk langt større fleksibilitet.

Det bedste lån skal også fungere mentalt

Nogle boligejere følger renterne tæt og bekymrer sig, hver gang der kommer nye økonomiske nyheder. Andre interesserer sig næsten ikke for det. Selv hvis et variabelt forrentet lån ser bedst ud på papiret, er det ikke nødvendigvis den rigtige løsning, hvis det betyder søvnløse nætter.

Fast rente er ikke altid bedst

Mange rådgivere — og medier — fremstiller nogle gange fast rente som den sikre løsning. Og det er den ofte. Men ikke altid. Der findes situationer, hvor et variabelt forrentet lån giver rigtig god mening, eksempelvis hvis tidshorisonten er kort, belåningen er lav, kunden har betydelige økonomiske reserver, og risikoen opleves som acceptabel.

Variabel rente er heller ikke altid bedst

Et lån med lav rente kan vise sig dyrt, hvis renten senere stiger kraftigt, kunden bliver nervøs undervejs, eller muligheder for konvertering går tabt. Derfor bør man aldrig sammenligne lån på renten alene.

Nogle gange er løsningen en kombination

I nogle situationer kan det give mening at opdele finansieringen — fx hovedparten i fast rente og en mindre del i variabel rente. Hvis kunden samtidig havde investeringer eller opsparing, kunne den variable del hurtigt indfries, hvis situationen ændrede sig.

Kreditforeningen kan være lige så vigtig som lånet

To kreditforeninger kan vurdere samme bolig forskelligt og have forskellige bidragssatser og prisstrukturer. Det betyder, at det bedste lån i én kreditforening ikke nødvendigvis er den bedste løsning i en anden.

En af de største misforståelser

Mange boligejere tror, at rådgivning handler om at finde det bedste lån. I virkeligheden handler god rådgivning ofte om noget andet — nemlig at finde den bedste samlede løsning.