Holder banken øje med dit realkreditlån?

En helt naturlig forventning

De fleste boligejere har et langt forhold til deres bank — mange har haft samme bank i årevis eller årtier. Derfor opfatter mange banken som deres primære økonomiske rådgiver, når det gælder:

• Lønkonto
• Pension
• Investering
• Forsikring
• Boligfinansiering

Derfor kommer spørgsmålet også ofte: "Hvis der er en god mulighed, så ringer banken vel?" Og nogle gange gør den. Men langt fra altid.

Problemet er ikke manglende kompetencer

Det er vigtigt at slå fast: danske bankrådgivere er generelt dygtige og veluddannede. Problemet er sjældent manglende viden — problemet er typisk tid. En moderne bankrådgiver arbejder ofte samtidig med boliglån, investering, pension, opsparing, hverdagsøkonomi, erhvervskunder, KYC-opgaver, hvidvaskregler, dokumentation og kreditbehandling. Samtidig forventer kunderne naturligvis høj service på alle områder.

Hvor mange lån skal overvåges?

Forestil dig en rådgiver med flere hundrede kunder. Hver eneste kunde har forskellige lån, forskellige boligtyper, forskellige tidshorisonter og forskellige risikoprofiler. Samtidig ændrer renterne, obligationerne, boligpriserne og kreditforeningernes priser sig løbende. Det giver hurtigt tusindvis af kombinationer — og derfor er systematisk og proaktiv overvågning af alle kunders realkreditlån en meget omfattende opgave.

Derfor er aktiv gældpleje blevet et speciale

Netop derfor er der opstået virksomheder, som alene arbejder med overvågning af boligfinansiering. Hvor banken typisk skal hjælpe med hele kundens økonomi, har disse virksomheder ét fokus: realkredit. Det betyder ikke nødvendigvis, at de er dygtigere end banken — men de bruger al deres tid på netop dette område. Lidt på samme måde som en hjertespecialist ikke nødvendigvis er en bedre læge end en praktiserende læge, men har et mere snævert fokusområde.

Bankerne ved det godt selv

Vi samarbejder selv med flere banker omkring realkreditrådgivning og aktiv gældpleje, og bankerne erkender ofte selv udfordringen. Ikke fordi de ikke ønsker at hjælpe kunderne, men fordi det er svært at være lige proaktiv overfor alle kunder på alle områder samtidig. I praksis betyder det, at mange banker gerne ser specialiserede samarbejdspartnere hjælpe med netop den del.

Hvorfor opdager nogle kunder mulighederne før andre?

Det er et spørgsmål, vi ofte får. Mange boligejere fortæller eksempelvis: "Min nabo har lige lagt sit lån om" eller "Min kollega har fået reduceret sin restgæld" — og så opstår det naturlige spørgsmål: "Hvorfor har ingen ringet til mig?" Nogle gange skyldes det, at situationerne ikke kan sammenlignes. Men andre gange skyldes det ganske enkelt, at ingen har haft et dedikeret fokus på netop den kundes finansiering.

Faktisk bruger nogle bankansatte også overvågning

En interessant observation er, at vi også oplever bankansatte blandt kunderne i overvågningsordninger. Ikke fordi de mangler viden om realkredit — tværtimod. Men fordi de, ligesom alle andre, har travlt. Når man arbejder med økonomi hele dagen, er det ikke nødvendigvis ensbetydende med, at man har tid til løbende at overvåge sin egen finansiering.

Handler det kun om renter?

Nej — det er faktisk en af de største misforståelser. Mange tror, at overvågning alene handler om at holde øje med renten. I virkeligheden kan muligheder opstå som følge af:

• Stigende boligværdi
• Lavere belåningsgrad
• Ændrede bidragssatser
• Kreditforeningernes vurderinger
• Nye låneprodukter
• Ændringer i kundens økonomi

Derfor kan en attraktiv mulighed godt opstå, selv om renten næsten ikke har flyttet sig.

Hvad bør man som boligejer gøre?

Det vigtigste er ikke nødvendigvis, hvem der holder øje. Det vigtigste er, at nogen gør det. For nogle boligejere er det banken. For andre er det dem selv. Og for andre igen er det en specialiseret overvågningsordning. Der findes ikke én rigtig løsning — men der findes mange boligejere, som aldrig får undersøgt deres muligheder.